浅析营业网点反洗钱工作现状

浅析营业网点反洗钱工作现状

洗钱就是通过隐瞒、掩饰非法资金的来源和性质，通过某种手法把它变成看似合法资金的行为和过程。主要包括提供资金账户、协助转换财产形式、协助转移资金或汇往境外等。反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照反洗钱相关法规制定采取相关措施的行为。

伴随着银行业电子化金融服务的迅猛发展，目前电子银行已成为当前金融服务的主角，多数金融交易已逐步脱离了网点、设备、柜台。然而，电子银行在为广大客户提供便利、快捷服务的同时，由于其隐蔽性等特点，常被金融犯罪分子所利用，充当其洗钱的工具。如今，如何有效避免电子银行业务中的洗钱风险，已成为各金融机构反洗钱工作中面临的现实问题。

一、反洗钱工作现状

“反洗钱”这个词对与我们每一位银行员工来说很熟悉，因为在许多宣传资料、上级行组织的培训、下发的风险提示及通知几乎每天都会听到看到，但很多员工又会觉得很陌生，因为每天涉及的业务、客户群体几乎都很难与洗钱沾上半点关系，思维总是定格在洗钱就是发生在大城市、跨境业务、大额交易等。直到近年来国务院部际联席会议决定在全国范围内开展“断卡”行动，重点打击长期从事收购贩卖“两卡”（电话卡、银行卡）的人员，斩断电信诈骗、网络赌博等一系列犯罪的作案链条，才使得银行在开户准入环节上升到了一个新的高度，也重新让我们认识到反洗钱其实真真实实的就在我们身边，一桶油，换你用身份证开张电话卡；50元，买你的收款二维码；1000元，收你的公司账户手续……这些信息都会帮助诈骗、赌博团伙完成洗钱过程。毫不夸张的说，营业网点就是反洗钱工作的第一战场。

二、反洗钱的监测系统

反洗钱工作的重心就是要通过营业网点采集获取的客户个人信息（包括职业、年龄、家庭状况、住址等），通过系统来分析客户交易是否与客户身份背景相符合，从而判断出客户交易是否可疑，是否存在洗钱风险。目前我行网点主要有三个系统来对洗钱风险进行监控：1、客户风险等级评定系统，通过对客户信息的分析，以及加强型尽职调查动态调整客户的风险等级，从而实现客户的管控与准入；2、反洗钱系统，通过系统设定的各类交易预警模型，来实现客户异常交易的实时监控；3、为配合断卡行动新开发的风险一体化系统，通过对涉案账户交易、涉案关联账户交易、部分异常交易的监控提出预警，及时实施管控。另外在客户准入环节还有LN筛选系统，联网核查系统等。针对以上几个反洗钱系统提出预警客户，我网点在尽职调查过程中发现大多异常交易均为跨境网络赌博、利用三方支付系统“跑分”等，多数预警账户都有睡眠期，小额测试交易，呈现24小时交易，资金快进快出的特点，且预留电话失效，均存在买卖账户嫌疑。

三、反洗钱工作存在的问题

就目前的几个反洗钱系统而言，基本上已经完全能够实现洗钱预警账户的监测及管控，但是这都需要客户账户交易出现异常才能被监控，时效性存在滞后。我们的反洗钱工作重心应该是要放到事前，这也就与“断卡”的初衷不谋而合，只有控制了账户，也能从根本上遏制洗钱。所以我们今后工作的重心应该要放在客户准入环节。

四、反洗钱工作的建议

（1）客户身份识别。目前营业网点在客户身份识别上，获取客户信息的渠道单一，局限性强，只能通过客户提供资料获取，客户信息真实性难以保障。所以建议开通多部门的核查渠道，通过其他部门系统验证客户提供信息（如联系电话、住址、职业等）的真实性。

（2）客户受教育程度、家庭背景调查。客户的文化程度、品行、社交等很大程度决定了其规范使用账户的可能性，尤其是针对无法提供正当职业的客户，这就需要客户所在村委、社区居委根据平时的了解核实，出具书面说明，或者提供一个渠道由金融机构直接向客户所在村委、社区居委核实后，金融机构决定是否准入。

（3）反洗钱宣传工作。加强反洗钱宣传教育对于防范洗钱风险有极其重要的作用，这项工作不能仅依靠金融机构，应该通过政府、学校等各个机构部门联合部署宣传才能让更广大群众认识到洗钱的危害。